作者：北美精算師八哥

【資料圖】

不少朋友在買保險時會遇到這樣的情況：好不容易看中了一款產(chǎn)品，投保時卻糾結(jié)要不要選附加保障？

拿身故責任來說，你可以不選，但選的話，又分“身故賠保費”、“身故賠保額”。

肯定很多人都說要啊，但是一比較價格，就開始犯難了。

PART.1

市面上的重疾險，對于身故理賠的處理分為三類：賠保額、賠保費、賠現(xiàn)金價值。

身故賠保額

很多業(yè)務(wù)員宣稱，這類重疾險既保大病，還管生死。

其實這種說法是有誤導(dǎo)的，因為重癥和身故是二賠一的，哪個發(fā)生在前，獲賠保額后，合同就終止了，并不會獲得雙倍保額的賠付。

70歲老人確診癌癥，30歲年輕人出車禍身故，都是一樣獲賠50萬保額后，合同隨即終止。

能夠同時獲賠的是輕癥理賠金和重癥/身故理賠金，得了輕癥獲賠后，再得重癥/身故的，保額全款繼續(xù)賠，彼此互不影響。

有人會問，X安?？烧娴氖侵匕Y和身故二賠二啊。

emmm，X安福的身故理賠金設(shè)計為51萬，重癥理賠金為50萬，獲賠重癥后，身故還能獲賠1萬元。

確實是二賠二，都獲賠，但不知道這是不是你想象中的全賠。

產(chǎn)品設(shè)計上就搞這個小花招，加上業(yè)務(wù)員的花式話術(shù)，確實讓人防不勝防。

如果保障期選擇定期，如保至80歲，那么81歲時候出事，不管是大病還是身故，保險公司都不賠1分錢。

選擇終身保障的，那就相當于把50萬保額理賠金鎖定了，唯一不確定的就是什么時候返回來，只是時間問題。

這種類型的重疾險產(chǎn)品，適合預(yù)算充裕，風險保守的投保人，畢竟兼顧身故保障的保單，價格是貴一些的。

身故賠保費

重癥賠保額是毋庸置疑的，但是被保人發(fā)生身故，保險公司只會返還所交保費的本金，沒有任何利息。

比如，倒霉的張三，30歲的時候購買了一份50萬終身保額的重疾險，保費7000元，繳費期20年，剛交了1年保費，就因為車禍去世，保險公司只會賠7000元給家屬善后。

如果交了3年發(fā)生身故，賠2萬1，繳滿20年，滿打滿算獲賠14萬。

很多人會說，這個保障也太不足了吧。

但是架不住保費便宜啊。

適合預(yù)算不足的年輕家庭，專注大病保障需求。

身故賠現(xiàn)金價值

再極致一點，身故賠現(xiàn)金價值，實質(zhì)上相當于被保人身故出事了，家屬去保險公司退保。

但是呢，在這種情況下，讓家屬主動辦退保有點不合人情，保險公司主動賠你跟退保一樣金額的理賠金。

不同公司在條款里面，做的表面功夫也不一樣，有的保單寫明了身故理賠金的內(nèi)容，金額為現(xiàn)金價值；有的保單壓根不寫身故理賠金，實質(zhì)上就是退保，一回事。

身故賠現(xiàn)金價值的重疾險，保單價格比賠保費的還便宜，還是以上面的30歲女性為例，50萬終身保額，繳費期20年，價格只有6000元。

恩，還少1000元，就是把身故理賠金砍到最低了。

保險杠桿目前能做到的極致，也就是這樣了，在我國保險法的框架下，還做不到身故事件中一分錢不賠，繼續(xù)降低保費的可能性。

這類保單適合手頭缺錢，追求大病保障杠桿極致的人。

以最少的錢，撬動最大的重癥風險保障。

如果保障期至80歲，繳費期拉長到30年，還是50萬保額，30歲女性的保費只需要3870元。

一分錢一分貨，這種極致的背后，存在合同到期風險、身故理賠金嚴重不足的雙重風險。

PART.2

很多人會說，那我再單獨配一份定期或者終身壽險不就好了？

那價格肯定要超過第一類身故賠保額的重疾險產(chǎn)品啦。

你再怎么精，還能精的過保險公司那幫老狐貍嗎？

還有的人可能會問，我買定期重疾險，我知道合同到期啥都沒有，保費不退合同終止，那等合同臨到期的時候，我退保行不行？

消費型的定期重疾險保單，臨近合同到期時的現(xiàn)金價值，幾乎為零，或者只有幾百元。

你能想到的，保險公司都想到了，這里面不存在套利空間了。

投保重疾險，如何選擇身故責任，還是要根據(jù)自己的偏好和預(yù)算情況。

無兒無女一身輕的，身故賠現(xiàn)金價值完全沒問題，我就是保障自己的大病風險，不想躺在病床上沒錢救。

對于身故后事，哪管滔天洪水，跟我也沒關(guān)系，兒孫自有兒孫福。

如果想要給家庭留筆關(guān)懷金，選擇身故賠保額的保單，在保障大病風險之外，身故還能兼顧理賠，也是不錯的選擇。

保險確實太復(fù)雜了，要不怎么說，專業(yè)的事情交給專業(yè)的人呢。

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