快速導(dǎo)讀

銀行萬萬沒想到差點擊潰他們的竟然不是什么經(jīng)濟(jì)疲軟、業(yè)績衰退，而是提前還貸潮。本來大家談得好好的，現(xiàn)在提前還貸搞得大家都不好了。你是不是也想還一點房貸或者干脆全部提前結(jié)清呢？“天下苦貸款利息久矣”，究竟要不要提前還貸，博弈的重點在哪里，本期我們給大家分析一下。

(資料圖)

房貸松綁政策具體是什么？

銀行經(jīng)營的是風(fēng)險，賺的是利息差，如果沒有人貸款那何來的利潤呢？實際上，去年到今年以來的開門紅業(yè)績讓不少銀行的老手倍感壓力？不是沒有新增業(yè)績，而是新增的客戶趕不上結(jié)清的客戶，貸款規(guī)模長期處于負(fù)增長的局面，談什么開門紅呢？這個問題其實非常痛苦，你說你沒干活，實際上貸款放了不少；你說你業(yè)績好？由于還款的人巨多，等于白干！

銀行必須使出“必要”的手段，比如你申請?zhí)崆斑€貸就要讓你排隊，三個月到半年不等，網(wǎng)上貸款的就直接把功能鍵隱藏到最深的位置，不是行內(nèi)人基本找不到。各種的手段都是為了延緩客戶還貸的步伐，但是越是這樣，客戶還貸的欲望就更加強烈。而且大家現(xiàn)在也逐漸意識到，去杠桿才是最實實在在的省錢好方法。沒有必要本末倒置，這個意識逐步走強，那為什么會這樣呢？

多重因素導(dǎo)致大眾急于還貸

首先是很多房貸客戶是在高位接盤的。2016年到2019年期間，房地產(chǎn)市場非?；钴S，為了防止熱度過高，限貸、限購、限價等政策頻出，其中限貸就把房貸利率調(diào)整到十年來一個新高度，當(dāng)時5%-6%的年化貸款利率水平非常普遍，年化7%的我們也有所聽聞。近兩年雖然經(jīng)歷了LPR轉(zhuǎn)軌的操作，LPR的調(diào)整是幫到了不少的業(yè)主，但是加點幅度可是不變的，那些還在年化5%利率水平線上的客戶自然就越來越焦急，年終獎一到賬就恨不得直接還貸。

其次是市面上普遍產(chǎn)品的收益水平不及預(yù)期。2022年上半年股市傷心，下半年基金崩塌，最后連理財產(chǎn)品都辜負(fù)了很多人的期望，那么市場還有什么穩(wěn)賺不賠的買賣呢？定期存款嗎？所以，很多人心灰意冷，與其去市場拼搏，還不如穩(wěn)穩(wěn)地還貸，節(jié)省的利息就是賺的錢。所以，面對波動的市場行情，大家第一時間就是想著降低負(fù)債，輸少當(dāng)贏！

最后是競爭太激烈！這個是一個場外因素，有些人想提前還貸不是因為他們不需要錢，恰恰他們很需要錢，但是之前的貸款借得太少了，只能一次性結(jié)清，再申請一筆大的貸款出來。比如，你貸款30萬，但是額度其實可以到100萬的，但是需要你把30萬結(jié)清，然后再重新申請一筆100萬的貸款。這樣一來本來是好事，但是市場競爭太激烈的，客戶結(jié)清之后有可能去了別的銀行做新的貸款，那么對于原貸款行就等于損失了一個客戶。

究竟要不要提前還貸呢？

房貸，是有去沒回的。舉例如果你貸款100萬，然后你提前還了20萬，那么你想再用20萬的時候是不能夠再支用出來的，必須全部80萬還掉再申請。而且到時候申請的產(chǎn)品就不是房屋按揭貸款，是抵押貸款。什么公積金優(yōu)惠利率那些就沒有了。所以，如果你確認(rèn)未來一段時間沒有用錢的必要，當(dāng)然是指大額支出，才考慮還貸，否則就建議你存?zhèn)€定期算了。將來后悔的時候，你已經(jīng)無法回頭。

將來真的后悔有辦法嗎？當(dāng)然有，就是通過上述所說的提前結(jié)清，再申請一筆全新的貸款，但是結(jié)清的錢哪里來？先后順序如何處理？這些就要墊支過橋公司和擔(dān)保機構(gòu)等幫忙了，成本是不低的，風(fēng)險也是有，大家要審慎處理。

總之，如果你閑錢沒有地方投，提前還貸不失為一個很好的選擇。

勝手金句

有錢還貸就是好事，有錢投資也是幸福。

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