一般來(lái)說(shuō)，到了年底都是房貸提前還貸的高峰期，今年就更加是這樣了。

但是最近不少購(gòu)房者卻發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在想提前還貸困難重重，有些銀行干脆就把線上的預(yù)約提前還貸功能關(guān)閉了，也有一些銀行雖然可以預(yù)約，但至少安排在三四個(gè)月之后。

為什么會(huì)這樣？

(資料圖)

如果我們把這個(gè)問(wèn)題弄明白了，就可以順便解決到底要不要提前還貸，以及怎么還。

01

為什么這么多人提前還貸呢？

每年的春節(jié)之前都是提前還貸的高峰期，主要原因在于很多人都習(xí)慣把一年的錢存下來(lái)，到了年末再加上年終獎(jiǎng)，正好可以向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。

而今年更多人提出申請(qǐng)，是因?yàn)榻衲赀€發(fā)生了新的情況。

過(guò)去這一年想獲得高于銀行貸款利率的回報(bào)并不容易，大多數(shù)老百姓都習(xí)慣把錢放在銀行買理財(cái)產(chǎn)品或者投資股市或者購(gòu)買基金。但是2022年以上幾個(gè)渠道不但難以賺錢，甚至都出現(xiàn)了不同程度的虧損。

包括債券類的理財(cái)產(chǎn)品，在年末時(shí)，最后一個(gè)季度的平均年化收益率居然是-1.3%。

雖然整個(gè)年度平均收益率還是高于2.1%，但明顯低于貸款利率，而且失去了安全穩(wěn)妥的特點(diǎn)。

在這種情況在這種情況下，大家都不想再進(jìn)行理財(cái)，還不如用于提前還貸，少付貸款利息就相當(dāng)于投資收益。

02

大家在預(yù)約提前還貸時(shí)碰到的問(wèn)題，恰好說(shuō)明了對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，非常不愿意購(gòu)房者提前還貸。

2022年新增的房貸是最近10余年來(lái)最少的，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)也顯示，全年商品房的銷售面積同比下降接近30%。

買房的減少了，申請(qǐng)房貸的資源也減少了。

而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，房貸是最優(yōu)質(zhì)的貸款資產(chǎn)，減少了房貸，自然減少了很多利潤(rùn)來(lái)源。如今如果老的房貸還提前的結(jié)清，那么對(duì)于銀行的損失更大。

2022年，新的房貸利率不斷降低，數(shù)據(jù)顯示，12月新發(fā)放房貸的平均利率僅為4.26%。但是過(guò)去幾年老的存量房貸，平均利率超過(guò)5%。

如果購(gòu)房者不斷的如果購(gòu)房者不斷的提前把5%以上的房貸還掉，而銀行新發(fā)放的房貸只有4.3%，那很顯然，銀行正在做一筆不劃算的買賣。

幾家國(guó)有銀行雖然在全世界的銀行中都能排名前列，但是與國(guó)外的大型銀行最大的不同在于我國(guó)的銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源就在于存貸差。

在這種情況下，銀行當(dāng)然需要捍衛(wèi)自己的利益。

03

把上面的問(wèn)題弄明白之后，相信大多數(shù)購(gòu)房者都知道應(yīng)該做怎樣的選擇。

首先提醒大家，如果房貸的余額或者余下的年限較短，那就不值得提前還貸了。

有些人看到銀行的數(shù)據(jù)顯示自己剩余的房貸本金余額只有5萬(wàn)10萬(wàn)，而自己手上剛好可以拿得出這筆錢，連忙開開心心預(yù)約償還房貸。

但其實(shí)這種情況下提前還貸非常劃不來(lái)。

因?yàn)橐还P20年的房貸，主要利息是在前十年還的，越到后期，利息越少，還的幾乎都是本金。

這個(gè)時(shí)候提前還就劃不來(lái)了。

另外等額本息的也比等額本金的更值得提前還貸。

還有一種特殊的情況，如果知道自己在未來(lái)幾個(gè)月將有一筆收入，那么也可以把這一筆收入放在現(xiàn)在的提前還貸計(jì)劃里。

然后通過(guò)熟人之間的短時(shí)間周轉(zhuǎn)，先完成提前還貸，等到未來(lái)的時(shí)候又到手時(shí)再還給朋友。

這不但可以節(jié)省對(duì)應(yīng)的利息，還可以節(jié)省提前還貸的次數(shù)。畢竟現(xiàn)在很多銀行都限定了一年之內(nèi)只能一次或者兩次提前還貸的機(jī)會(huì)。

好啦，快點(diǎn)申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸吧。

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