提前還貸的風(fēng)，已經(jīng)吹很長(zhǎng)一段時(shí)間了。

主要是前幾年買(mǎi)房的人實(shí)在倒霉，他們不僅買(mǎi)房買(mǎi)在了最高點(diǎn)，就連房貸利率也站在高位。很多人吭哧吭哧還了好幾年房貸，結(jié)果扭頭一看，發(fā)現(xiàn)自己還的都是利息，本金幾乎沒(méi)動(dòng)，這誰(shuí)受得了啊？

(資料圖)

合著這些人辛辛苦苦還房貸，結(jié)果到頭來(lái)，他們是省吃儉用養(yǎng)銀行？

01 銀行躺著賺錢(qián)

都說(shuō)現(xiàn)在各行賺錢(qián)不容易，可銀行這錢(qián)，未免也來(lái)得太輕松，前幾年高息放出去的貸，現(xiàn)在坐著收利息……

倘若現(xiàn)在形勢(shì)好，大家有奔頭，這部分的利息也就忍了，反正能從其他地方掙回來(lái)；但現(xiàn)在大環(huán)境太差，銀行還能賺錢(qián)這么容易，那就太傷人心了。

說(shuō)句不好聽(tīng)的，提前還貸的風(fēng)能吹起來(lái)，大半都是銀行的鍋。

這兩年的樓市很衰，房子賣(mài)不出去，各地都在想辦法救市，房貸利率也跟著一降再降。截至2023年1月底，首套房貸利率最低已經(jīng)降到了3.7%。

但這一切都跟存量房貸沒(méi)關(guān)系，存量房貸還是那么高，說(shuō)到底，是銀行不愿意吐出這塊已經(jīng)咽下去的肥肉，存量房貸一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改變。

如果你不想讓銀行躺著賺錢(qián)，可能只有一條路可走了——

提前還貸。

把銀行的路斷了，讓他們沒(méi)錢(qián)可賺。

02 利息本金不相上下

咱們國(guó)家的房貸利率，一直都很高，趕上房?jī)r(jià)上漲的時(shí)候，銀行還會(huì)瘋狂加點(diǎn)。

前幾年買(mǎi)房的人，房貸利率大多都是5個(gè)點(diǎn)，6個(gè)點(diǎn)的也不少見(jiàn)，累積下來(lái)，這筆利息相當(dāng)驚人。

做道算術(shù)題，100萬(wàn)的貸款，分30年，以6%的房貸利率計(jì)算，我們能夠發(fā)現(xiàn)：

選擇等額本息的還款方式，30年的利息高達(dá)115.8萬(wàn)，比本金還高；

選擇等額本金的還款方式，30年的利息約為90.25萬(wàn)，稍稍低于本金。

無(wú)論是哪種還款方式，30年分期下來(lái)，產(chǎn)生的利息都能跟本金一較高低了。

值得一提的是，銀行的還貸方式是先還利息，再還本金。如果你是剛剛開(kāi)始還貸，會(huì)很驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己這幾年還的都是利息——

銀行為你提供的還款方式有兩種，一種是等額本金，另一種是等額本息。

其中，等額本金的最大特點(diǎn)是每月還款金額不同，逐月遞減。這跟它的算法有關(guān)，等額本金就是每月還款的本金數(shù)量相同，利息隨著本金的減少逐步遞減，貸款人在還款初期的壓力會(huì)很大。

等額本息雖然每月還款的金額一致，但這筆錢(qián)里面卻是另有玄機(jī)，先還利息，再換本金，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

無(wú)論你選擇哪種還款方式，都是避不開(kāi)利息。

只能說(shuō)，銀行是真的雞賊，無(wú)論你選擇哪種還款方式，最后都是先還利息再還本金，你永遠(yuǎn)不必?fù)?dān)心銀行吃虧，吃虧都是老實(shí)人的事。

而銀行在收取利息上的“小心機(jī)”，也讓提前還貸的這一操作，不能適配所有人。

03 什么人適合提前還？

提前還貸雖然很好，但站長(zhǎng)勸你別急，先把家里情況摸清楚了，再來(lái)決定自己要不要提前還房貸。

該不該提前還貸，關(guān)鍵是看年限——如果你貸款30年，已經(jīng)還了十多年，真的沒(méi)必要提前還款，利息都還得差不多了，剩下的大多是本金，你這時(shí)候要選擇提前還貸，那真是就是白白便宜銀行了。

不僅利息到手，本金也提前歸還了，真正受傷的只有你一個(gè)。

如果真想提前還款，站長(zhǎng)建議你以5年為一個(gè)期限，還款年限低于5年的，趕緊查查自己還有多少本金未還，能夠提前預(yù)約還款的，就趁早還了吧。

還款年限高于5年，還的利息太多了，此時(shí)貿(mào)然選擇提前還款，多少有點(diǎn)兒不劃算，所以提前還款這事得看你自己的取舍了。

還款超過(guò)10年的，真的就不建議還了。

另外，選擇等額本息的小伙伴也要注意，因?yàn)榈阮~本息的計(jì)算方式有一丟丟坑，在每次還款結(jié)算時(shí)，剩余本金產(chǎn)生的利息會(huì)跟剩余本金（貸款余額）一起計(jì)算，換言之，等額本息還將計(jì)算未付利息。

這也是等額本息產(chǎn)生的利息，要高于等額本金的原因。

如果你當(dāng)初選擇的是等額本息，還款時(shí)間沒(méi)超過(guò)5年，站長(zhǎng)建議你在能力范圍內(nèi)盡快還款，減少“損失利息”。

不過(guò)，如果你選擇的是公積金貸款，那就沒(méi)啥必要提前還款了，主要是因?yàn)楣e金的貸款利率非常低，你在銀行存?zhèn)€定期的利率也能勉強(qiáng)趕上貸款利率了。

除此之外，提前還貸還要注意的一個(gè)點(diǎn)就是違約金，很多銀行并不愿意購(gòu)房者提前還貸，所以會(huì)設(shè)置各種門(mén)檻，甚至?xí)眠`約金來(lái)阻止他們。

畢竟咱們中國(guó)老百姓是真老實(shí)，勤勤懇懇還房貸，不到萬(wàn)不得已不斷供，所以房貸一直都是銀行的優(yōu)質(zhì)貸款。

要想提前還貸的小伙伴，最好先看看自己的貸款合同，有沒(méi)有涉及到違約金的部分。如果違約金的數(shù)目過(guò)大，那就得不償失了——

老話都說(shuō)欠債還錢(qián)天經(jīng)地義，大伙兒可能都沒(méi)想過(guò)，有一天，還錢(qián)也會(huì)變得這么難！

04 結(jié)語(yǔ)

別考慮通貨膨脹的事，那不是你一個(gè)平頭老百姓該考慮的事兒。

在現(xiàn)實(shí)中，絕大多數(shù)人即使握著一筆錢(qián)，也沒(méi)啥用，普通人沒(méi)那么多的賺錢(qián)路子，很難錢(qián)生錢(qián)。天天考慮通貨膨脹的那些人，最后你可能誰(shuí)也跑不過(guò)。

再加上現(xiàn)在各行各業(yè)都不景氣，房地產(chǎn)的復(fù)蘇緩慢，2023年1月開(kāi)局不順，返鄉(xiāng)置業(yè)帶來(lái)的成交量并未拉起樓市，30個(gè)重點(diǎn)城市的成交量環(huán)比下降41%，同比下降41%。

在這樣的形勢(shì)下，高房貸就像一顆定時(shí)炸彈，老百姓每天提心吊膽地記掛著，生怕自己哪天還不上貸款，房子被拍賣(mài)了，結(jié)果拍賣(mài)款還不夠房貸的。

提前還貸，只是普通人在危機(jī)面前做出的一個(gè)選擇。

畢竟，咱們的老祖宗早就說(shuō)了，無(wú)債一身輕。

關(guān)鍵詞： 銀行存款 提前還貸潮