早幾年，銀行房貸利率被認(rèn)為是老百姓一輩子能獲得的最低利率，最長(zhǎng)期限的貸款，即使有錢(qián)，也沒(méi)有必要提前還款?？墒乾F(xiàn)在，時(shí)過(guò)境遷，人們對(duì)于房貸的態(tài)度發(fā)生了非常大的轉(zhuǎn)變。

過(guò)去是有錢(qián)也不提前還，現(xiàn)在是沒(méi)錢(qián)，借錢(qián)也要提前還。造成這樣結(jié)果的原因主要有三個(gè)：

第一、現(xiàn)階段首套房貸利率大幅降低，部分城市已經(jīng)現(xiàn)了3.7%的低利率，幾乎和公積金貸款一樣了。那些在2017年-2022年之間買(mǎi)房的人房貸利率遍都在5.65%，甚至5.88%。即使LPR利率下調(diào)后，房貸利率也依然在5%以上。

【資料圖】

同樣是100萬(wàn)的房貸，5.88%利率的房貸比3.7%利率的房貸月供要高1300元，30年下來(lái)總利息要多支付47萬(wàn)。這種心理落差放在任何人身上，都是非常不舒服的。提前還貸既是老百姓對(duì)當(dāng)下低利率的羨慕，也是解決過(guò)去高利率問(wèn)題的最佳途徑。

第二、除了房貸以外，還有許多類(lèi)型的貸款利率要低于房貸利率。比如經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，普遍都能做到3.8%，最長(zhǎng)期限可以達(dá)到十年。還有部分銀行針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)單位推出的消費(fèi)貸款，利率也都能做到3.8%甚至更低。這種顯而易見(jiàn)的利差，讓大部分人都動(dòng)了用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換房貸利率的心思。

第三、房貸利率動(dòng)輒都是5%以上，但是銀行的理財(cái)利率普遍都在4%左右。即便是4%左右的利率，銀行還不能保證本金和利息一定按照這個(gè)數(shù)字兌付。加之大環(huán)境還沒(méi)有完全復(fù)蘇，部分人群對(duì)于投資沒(méi)有信心。拿手里的資金去投資可能血本無(wú)歸，但是歸還房貸相當(dāng)于直接獲得了5%以上的收益。

澎湃新聞、新京報(bào)、環(huán)球網(wǎng)等許多官媒都報(bào)道了這一現(xiàn)象。這說(shuō)明它已經(jīng)是一個(gè)群體現(xiàn)象了，再也不是哪個(gè)地區(qū)，哪個(gè)人的事情了。既然是涉及銀行的群體現(xiàn)象，那也許就會(huì)引發(fā)銀行股的大地震。

從目前披露出來(lái)的情況來(lái)看，老百姓是要提前還款的。提前還款勢(shì)必會(huì)影響銀行的收息資產(chǎn)。房貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)屬于長(zhǎng)期穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不僅風(fēng)險(xiǎn)低，期限還長(zhǎng)。發(fā)放房貸也是銀行擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的最佳途徑之一。

提前還貸如果形成潮流，這勢(shì)必會(huì)影響銀行的利潤(rùn)，對(duì)于銀行股來(lái)說(shuō)是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的利空事件。

有些朋友說(shuō)了，現(xiàn)在的提前還貸潮可能只是因?yàn)榇汗?jié)期間收到了年終獎(jiǎng)或者年底的資金到位，等到三四月份，提前還貸可能會(huì)消失。對(duì)此，我是不贊同的，每年都會(huì)有年終獎(jiǎng)，但不是每年都會(huì)將提前還貸推上熱搜。也許到了三四月份，提前還貸會(huì)減少，但如果沒(méi)有新政策出來(lái)，提前還貸還會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)。

我相信，提前還貸，既不是銀行愿意看到的，更不是國(guó)家愿意看到的。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇需要依靠老百姓多多消費(fèi)，但是老百姓都把手里的錢(qián)拿去還房貸了，還怎么消費(fèi)呢？

官媒也在呼吁相關(guān)部門(mén)能夠重視存量高利率房貸群體，出臺(tái)相應(yīng)政策來(lái)降低存量房貸利率。官媒已經(jīng)呼吁一個(gè)禮拜了，但是相關(guān)部門(mén)沒(méi)有一個(gè)站出來(lái)回應(yīng)，連一個(gè)“積極研究對(duì)策”的表態(tài)都沒(méi)有公布?？梢?jiàn)，這不是一件容易的事兒，牽涉甚廣。

我們的管理層，絕對(duì)能夠?yàn)榱藢?shí)現(xiàn)人民幸福做出努力，我相信未來(lái)肯定會(huì)出臺(tái)一系列政策，來(lái)解決此事。咱們來(lái)預(yù)判一下，這件事兒未來(lái)的走向大概率有三種方式：

第一種方式：直接降低房貸利率

這樣一來(lái)，提前還貸不會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)，銀行的房貸資產(chǎn)可能會(huì)保住，老百姓月供壓力減小以后，也會(huì)開(kāi)始進(jìn)行消費(fèi)。這是一個(gè)三贏的局面，但是也有問(wèn)題，銀行的利潤(rùn)會(huì)大幅度減小。

第二種方式：階段性降低房貸利率

比如僅在未來(lái)三年統(tǒng)一所有房貸利率至3.8%，三年后恢復(fù)為原來(lái)的利率。亦或是由各家銀行提供利息減免券，再或者是降低LPR利率。這個(gè)方法最大的特點(diǎn)就是階段性解決問(wèn)題，待利率環(huán)境沒(méi)有這么低的時(shí)候再高起來(lái)。

這種方式對(duì)于國(guó)家和銀行是相對(duì)較好的，只需要付出一小部分的利益，就能阻止提前還貸潮。這樣的結(jié)果對(duì)于持有高利率房貸的老百姓來(lái)說(shuō)，算是短時(shí)間消除了差距，少還了利息，但是他們的房貸利率依然是比較高的。遲早還會(huì)起心動(dòng)念提前還款。

第三種方式：維持現(xiàn)狀

最差的結(jié)果就是維持現(xiàn)狀，等待這一股輿論過(guò)去。在造成實(shí)質(zhì)影響之前，誰(shuí)也判斷不出，它究竟只是一場(chǎng)輿論危機(jī)，還是一場(chǎng)現(xiàn)實(shí)危機(jī)。

也不是所有銀行都擔(dān)心老百姓提前歸還房貸，因?yàn)橛行┿y行本身就不熱衷于發(fā)放房貸。還有些銀行即使被提前歸還了貸款，它們還會(huì)將資金發(fā)放給新的借款人。

國(guó)家也可以完全不管，你不想消費(fèi)，國(guó)家就通過(guò)消費(fèi)券的形式鼓勵(lì)你消費(fèi)，通過(guò)降低貸款利率，讓你借錢(qián)消費(fèi)。除了消費(fèi)，別忘了，國(guó)家還可以通過(guò)出口，投資來(lái)拉動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

最遭罪的就是老百姓了，還款壓力較大，但還不得不還，如果是新房，還要擔(dān)心房子能不能安全交房。不得不說(shuō)，2017年到2022年買(mǎi)房的朋友是運(yùn)氣最差的一屆了。

三種方式最有可能出現(xiàn)的是第二種，如果真是出現(xiàn)第二種，銀行的利空危機(jī)可能就會(huì)消失，如果是第一種或第三種，對(duì)于房貸集中度較高的銀行來(lái)說(shuō)，可能會(huì)面臨比較大的危機(jī)。

總結(jié)：

這次的提前還貸潮，和往年并不一樣，需要相關(guān)部門(mén)引起足夠的重視，盡快推出一系列政策來(lái)解決。經(jīng)過(guò)推演，國(guó)家也許會(huì)通過(guò)階段性降低房貸利率來(lái)解決此次危機(jī)，也只有這種方式對(duì)銀行的利空最小。

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