經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，開學(xué)第一課，我選擇提前歸還住房貸款。

很多朋友買房的時(shí)候，沒有辦法一次性付清房款，只能貸款。住房貸款有三種方法：（1）純商業(yè)貸款，（2）純公積金貸款，（3）商業(yè)貸款+公積金組合貸款。

1、買房的“商業(yè)貸款”是借銀行的錢

(資料圖片僅供參考)

商業(yè)貸款是借款人向銀行借錢，商業(yè)貸款的利率一般比公積金貸款要高一些。我記得我買房時(shí)的商業(yè)貸款利率是6%左右。

2、買房的“公積金貸款”是借“住房基金管理中心”的錢

公積金貸款是借款人向“住房基金管理中心”借錢，公積金貸款的利率一般比商業(yè)貸款要低一些。我記得我買房時(shí)的公積金貸款利率是4.5%左右。

提前還款的準(zhǔn)備工作

提前還款需要做一些準(zhǔn)備工作，首先要知道你自己提前還款需要付多少錢是吧？可以在網(wǎng)上找一個(gè)“提前還款計(jì)算器”計(jì)算一下，提前一次性還清（或者提前歸還一部分借款），看看需要準(zhǔn)備多少錢。

消費(fèi)降級(jí)的情況下，我選擇房貸提前還款，從此不欠銀行（或者住房基金管理中心）的錢了！

有個(gè)說(shuō)法，買房貸款是給銀行打工，或者給住房基金管理中心打工？為了不給它們打工，我選擇提前還款了。

本人是純公積金貸款，貸款總額80萬(wàn)，分25年還清，貸款期限2012年10月-2037年10月。

從2012年至今，我已經(jīng)還了10年多的住房貸款了，我選擇的是等額本息的還款方式（因?yàn)楫?dāng)年貸款時(shí)沒想過(guò)提前還款），我至今已經(jīng)歸還了大概55萬(wàn)的住房貸款了（見上圖），其中歸還的55萬(wàn)住房貸款里面，歸還了24萬(wàn)多的本金（見下圖），也就是大概歸還了30多萬(wàn)的利息。目前還有55萬(wàn)多的本金沒有還（見下圖）。

也就是說(shuō)，如果你公積金貸款80萬(wàn)，用等額本息的方法，歸還10年公積金貸款，大概每年需要支付3萬(wàn)多元的貸款利息。

如何查看你的公積金貸款提前還款究竟要付多少錢？

登錄你當(dāng)?shù)氐淖》抗e金官網(wǎng)（也可以在支付寶手機(jī)app上登錄），杭州的朋友登錄“浙江省住房公積金綜合服務(wù)平臺(tái)”（見下圖）：

登錄上面的官網(wǎng)后，點(diǎn)擊“申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸”按鈕（見下圖），就能看到你一次性提前還款需要?dú)w還多少錢了：

例如，我登錄進(jìn)去，可以看見，如果我提前“全額還款”，一次性需要?dú)w還55萬(wàn)的本金，另外還有大概1千多元的利息需要?dú)w還（只有工作日登陸才能看見你需要?dú)w還的利息是多少，非工作日登陸是看不見你需要?dú)w還的利息是多少的，見下圖非工作日無(wú)法看見還貸利息的多少）。

公積金提前還款流程介紹

1、將還款金額轉(zhuǎn)帳到你歸還住房貸款的銀行卡里面

如果你想今天申請(qǐng)公積金提前還款，必須先將錢全額打入銀行卡，再去申請(qǐng)?zhí)崆斑€款程序。建行手機(jī)銀行默認(rèn)情況下，當(dāng)日最高只能轉(zhuǎn)賬3萬(wàn)元，超過(guò)3萬(wàn)需要去柜臺(tái)辦理。所以將幾十萬(wàn)元一次性轉(zhuǎn)入歸還貸款的銀行卡，可能會(huì)遇到轉(zhuǎn)賬超額無(wú)法在手機(jī)銀行操作，需要去銀行柜臺(tái)辦理的情況，請(qǐng)留意。

2、在支付寶app上提交“公積金提前還款”的申請(qǐng)（也可以去貸款銀行現(xiàn)場(chǎng)提交申請(qǐng)，建議支付寶操作更方便）

支付寶app上輸入“住房公積金”，打開下圖的界面，然后點(diǎn)擊“點(diǎn)擊登錄”按鈕：

按照支付寶手機(jī)app的提示登錄你的公積金賬號(hào)：

之后，點(diǎn)擊“公積金提前還款”按鈕，按照提示進(jìn)行申請(qǐng)即可?？梢赃x擇“貸款結(jié)清材料”郵寄到家的服務(wù)，這樣更加方便。成功提交提前還款申請(qǐng)后，可以在支付寶app上看到“已登記”的字樣：

3、支付寶app提交公積金提前還款申請(qǐng)后，大概當(dāng)天下午3點(diǎn)到6點(diǎn)左右會(huì)自動(dòng)扣款

我是上午10點(diǎn)多提交的公積金提前還款的申請(qǐng)，當(dāng)天下午6點(diǎn)多才扣的款，扣款第2天，可以在支付寶app上查到住房貸款已經(jīng)結(jié)清的信息（下圖的“貸款期限”是300個(gè)月，也就是共25年的意思，并不是300年的意思）：

4、貸款結(jié)清的材料可以通過(guò)郵寄的方式寄到家里

目前我的住房貸款已經(jīng)提前結(jié)清了，等待結(jié)清材料郵寄到家即可。

5、帶上貸款結(jié)清材料，同時(shí)帶上房產(chǎn)證去“房管局或住房管理辦”辦理貸款結(jié)清手續(xù)（也就是在房產(chǎn)證上蓋個(gè)公章之類的）

貸款結(jié)清材料寄到家之后，可以帶著這些材料和房產(chǎn)證，到房管局或者住房管理辦，去辦個(gè)手續(xù)，大概就是房管局在你的房產(chǎn)證上面蓋個(gè)“貸款已經(jīng)結(jié)清”的公章之類的手續(xù)吧。我還沒辦這一步，辦好了再和大家分享。

總結(jié)

1、公積金貸款提前還款程序，和商業(yè)貸款提前還款的程序，會(huì)有不一樣的地方，請(qǐng)留意。

2、公積金貸款提前還清之后，個(gè)人公積金賬戶里面的結(jié)余金額，可以提取出來(lái)（首先要提前還款程序完成后，才能把公積金賬戶里面的結(jié)余金額提出來(lái)。不能先提錢再還款，要先還款再提取結(jié)余金額）。理論上說(shuō)，如果你提前歸還了50萬(wàn)元的公積金貸款，你的公積金賬戶里面的結(jié)余金額可以提取50萬(wàn)元（假如你的賬戶里面有50萬(wàn)元的結(jié)余的話）。將公積金賬戶的結(jié)余金額提取出來(lái)的流程，請(qǐng)撥打當(dāng)?shù)氐摹白》抗e金管理中心”查詢。

3、至于要不要提前還款，是個(gè)仁者見仁、智者見智的問(wèn)題。有的朋友提前還款是不想欠銀行或者欠公積金管理中心的錢，僅此而已。

來(lái)源：新浪新聞

關(guān)鍵詞： 商業(yè)貸款 住房貸款 公積金貸款 住房公積金