此次通知對于近期房地產(chǎn)領(lǐng)域騙貸轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)有較好的打擊效應(yīng)。

3月9日，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（下稱“通知”），要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要深刻認(rèn)識不法貸款中介亂象的嚴(yán)重危害，成立由主要負(fù)責(zé)同志親自牽頭的專項治理行動領(lǐng)導(dǎo)小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

(資料圖片僅供參考)

《通知》要求，各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構(gòu)開展現(xiàn)場督導(dǎo)，指導(dǎo)機構(gòu)規(guī)范與貸款中介機構(gòu)的合作。對于查實的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構(gòu)違法違規(guī)行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，要對機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度

《通知》提出，各銀行業(yè)金融機構(gòu)主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)增強自主獲客意識，強化風(fēng)險防控措施，提升自主經(jīng)營能力，嚴(yán)禁主動向貸款中介機構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機構(gòu)掌控市場主動權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問題。

具體要求來看，要切實加強員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問題。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

《通知》表示，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免"唯指標(biāo)論"和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實際經(jīng)營情況；要主動向客戶充分揭示經(jīng)營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風(fēng)險，就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示；要嚴(yán)格落實經(jīng)營用途貸款"三查"管理，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理，關(guān)注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關(guān)注小微企業(yè)和個體工商戶注冊時間較短、受讓小微企業(yè)股權(quán)時間較短等現(xiàn)象；嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生。

《通知》還要求，各銀保監(jiān)局要主動與公安司法機關(guān)聯(lián)系，加強溝通協(xié)調(diào)與信息共享。依法依規(guī)主動移交查實的違法犯罪線索，推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊；主動就不法貸款中介問題與公安司法機關(guān)開展座談會，就相關(guān)違法犯罪行為的罪名認(rèn)定及證據(jù)采信等問題主動溝通；主動與網(wǎng)信、市場監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機關(guān)加強合作，推動建立合作機制，共享不法貸款中介信息，加強對各類金融活動的監(jiān)督管理，共同維護金融市場秩序。

各銀保監(jiān)局要主動將開展不法貸款中介專項治理行動的情況向當(dāng)?shù)攸h委、政府報告，積極爭取政策支持。此外，各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應(yīng)于2023年9月30日前向銀保監(jiān)會上報專項治理行動工作總結(jié)。各銀保監(jiān)局將本文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)及銀保監(jiān)分局，督促做好相關(guān)工作。轉(zhuǎn)發(fā)文件時要寫明聯(lián)系人、聯(lián)系方式，以便后續(xù)工作溝通。

有不法貸款中介提供年化利率超過36%的短期墊資服務(wù)

除了提出關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的工作要求之外，《通知》還通報一則涉及20億銀行信貸業(yè)務(wù)的不法貸款中介案例。

《通知》披露，前期，某銀保監(jiān)局開展不法貸款中介核查工作，發(fā)現(xiàn)丁某某等人的違法犯罪線索，并移交公安機關(guān)處理。根據(jù)工作安排，銀保監(jiān)會決定對丁某某案相關(guān)情況予以通報，并開展不法貸款中介專項治理行動。

經(jīng)查，丁某某與其關(guān)聯(lián)人（以下簡稱丁某某等人）存在通過注冊空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式幫助他人套取經(jīng)營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過20億元。具體表現(xiàn)形式如下：

一是提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝。丁某某等人共注冊87家公司，其中56家公司注冊2-16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請經(jīng)營貸，2018年以來借款達2.2億元。調(diào)閱其中部分貸款資料發(fā)現(xiàn)，貸款企業(yè)疑似均無實際經(jīng)營，例如某企業(yè)經(jīng)營地實為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿(mào)易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監(jiān)局對信貸資金進行穿透追蹤，發(fā)現(xiàn)多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個人賬戶，或直接利用丁某某等人關(guān)聯(lián)賬戶進行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務(wù)。

三是提供短期墊資服務(wù)。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請經(jīng)營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉(zhuǎn)回借款人。

四是團伙成員申請貸款等形成資金池。對丁某某等人墊資資金來源進行分析，發(fā)現(xiàn)主要來自其他客戶的還款資金、多個固定合作對象提供的資金，以及包括丁某某本人在內(nèi)的團伙成員通過銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司等申請的借款等。

丁某某等人的違法犯罪情況料非個例。據(jù)統(tǒng)計，去年年底以來，海南、天津、廣西、陜西、遼寧、河北、江西、浙江、廈門等多地銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”相關(guān)風(fēng)險提示，提醒廣大金融消費者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸可能存在的風(fēng)險，保障自身合法權(quán)益。

超30家銀行集體公告

中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行等逾30家商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布通知，將對長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。據(jù)去年7月中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求存量業(yè)務(wù)在2年過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。目前《通知》規(guī)定的半年期限已過，多家銀行紛紛出手。整頓睡眠卡業(yè)務(wù)是許多銀行本輪整改的“重頭戲”。

多家銀行密集公告：清理睡眠卡、超量卡

據(jù)證券日報報道，銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)整改正持續(xù)深化。今年以來，已有不少銀行發(fā)布通知表示，開展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范管理工作。

整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務(wù)等方面。

中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

恒豐銀行將于2023年3月31日起，陸續(xù)對發(fā)卡滿18個月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿18個月及以上未發(fā)生主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷卡手續(xù)。

平安銀行公告稱，將于2023年4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對卡片進行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

部分銀行清理睡眠卡相關(guān)公告（第一財經(jīng)記者根據(jù)銀行官網(wǎng)公告整理）

據(jù)第一財經(jīng)消息，記者注意到，2月銀行睡眠卡清理進程明顯加速，中國銀行、平安銀行、恒豐銀行、北京農(nóng)商行均發(fā)布通知。此前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行也曾發(fā)布開展長期不動戶清理工作或信用卡客戶持卡數(shù)量上限公告。

例如，興業(yè)銀行曾發(fā)布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過6個。

為何大規(guī)模清理睡眠賬戶？

“從去年下半年以來至今，各銀行陸續(xù)發(fā)布公告對信用卡業(yè)務(wù)開展規(guī)范管理。從年內(nèi)銀行公告內(nèi)容來看，除了加強對信用卡資金流向的監(jiān)控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點工作。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

資深信用卡專家董崢指出，對于銀行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡雖然日常不被使用，但仍在銀行的數(shù)據(jù)庫中，因此會存在管理成本；另一方面，銀行在睡眠卡上監(jiān)控較少，存在一定金融風(fēng)險。

我國睡眠卡規(guī)模有多大？根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的累計發(fā)卡量為11.3億張，其中6個月內(nèi)有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。這也意味著，有近4億張卡在6個月內(nèi)沒有任何使用記錄，處于“睡眠”狀態(tài)。

信用卡風(fēng)控升級

增量設(shè)限、規(guī)范分期業(yè)務(wù)

在銀行加速清理睡眠卡，風(fēng)控升級的背后，是配套政策的引導(dǎo)。

2022年7月份，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、發(fā)卡營銷行為、授信管理和風(fēng)險管控、資金流向、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面進行規(guī)定。

銀保監(jiān)會網(wǎng)站截圖

《通知》中規(guī)定，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。

綜合來看，《通知》發(fā)布后，各家銀行就陸續(xù)推進相關(guān)業(yè)務(wù)的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡數(shù)量外，分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理也是調(diào)整的方向之一。

據(jù)第一財經(jīng)日報消息，在走訪各銀行過程中，記者發(fā)現(xiàn)已有不少銀行依照《通知》，對單一客戶發(fā)卡數(shù)量上限做出了限制。不過各大銀行在上限數(shù)量的差別相對較大，從5張到20張不等。

部分銀行還對主卡、附卡的數(shù)量做了詳細限定。以招商銀行為例，該行信用中心規(guī)定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計不超過20張（含20張）。其中，客戶名下持有的主卡有效卡數(shù)量不超過10張（含10張）。

圖源：第一財經(jīng)

此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”。

圖源：建設(shè)銀行官網(wǎng)

圖源：工商銀行官網(wǎng)

圖源：農(nóng)行官網(wǎng)

某股份行信用卡相關(guān)人士指出，從去年新規(guī)發(fā)布開始，其所在銀行一方面開始在存量端開展大規(guī)模促激活的活動，如使用送話費、會員等，試圖最后“搶收”回一波睡眠客戶。另一方面開始系統(tǒng)盤點睡眠卡客戶規(guī)模，為集中清理做好準(zhǔn)備。在他看來，此次新規(guī)的力度比預(yù)期要大，對未來三年的信用卡市場都有巨大影響。

在易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮看來，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)使銀行自身的合規(guī)水平提升，也能夠在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業(yè)競爭秩序，同時有助于金融消費者權(quán)益保護。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

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本刊法律顧問：廣東南國德賽律師事務(wù)所 謝炎燊、陳慧霞

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