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根據(jù)六大國有銀行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行）3月30日晚間發(fā)布的2022年成績單，2022年，六大行利潤繼續(xù)惹眼的同時，個人住房貸款不良率也在集體走高。數(shù)據(jù)顯示，2022年末，工行、建行、農(nóng)行、中行、郵儲和交行的個人住房貸款不良率分別為0.39%、0.37%、0.51%、0.47%、0.57%和0.44%，2021年末個人住房貸款不良率分別為0.24%、0.20%、0.36%、0.27%、0.44%和0.34%。

千萬別看不良率都還在1%以內(nèi)，最高的也只有0.57%，不良率提升最多的中行，也只提高了0.2%，而最低的交行只提高了0.1%。但是，對應到個人住房貸款數(shù)額上，就不是一個小數(shù)目了。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年末，個人住房貸款余額為38.8萬億元。按照六大行個人房貸不良率上升的實際情況，平均上升幅度超過了0.15%，那么，2022年個人房貸中的不良貸款額至少增加了580億，實際應當大于這個數(shù)據(jù)。

580億，如果違約的都是普通購房者，將對應多少居民家庭，情況就應當十分嚴重。因為，銀行不可能將這些居民都送上法庭，如果這么多居民失去了住房，又會產(chǎn)生怎樣的社會影響。個人房貸的不良率上升趨勢能否得到遏制，如何確保不發(fā)生個人房貸風險，如何確保廣大居民利益不受傷害，都是需要認真考慮的問題。

分析認為，造成個人房貸不良率集體走高的原因，主要是疫情的影響，導致一些購房者失去了工作，沒有了收入來源，無力按時償還房貸。隨著經(jīng)濟形勢的逐步好轉，就業(yè)的逐步擴大，很多違約的購房者，可能會恢復信譽，也會帶來個人房貸不良率的下降。在這里，還有一個問題需要特別引起注意，那就是按照管理層的要求，對在疫情中出現(xiàn)不能按時償還房貸者，商業(yè)銀行可以適當延遲償還時間。那么，這類“違約”的購房者有多少呢？如果將這類購房者統(tǒng)計進去，不良率又將提升多少呢？

把希望寄托于疫情過后就業(yè)狀況改善，購房者收入恢復的愿望是好的，也希望能夠出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象。但是，實際效果可能不會那么樂觀。對違約的購房者來說，恐怕不只是疫情導致收入失去來源那么簡單，還有房價下跌等帶來的心理影響。特別是房價處于最高階段購買了住房的居民，面對房價出現(xiàn)下跌，對他們的心理沖擊和影響是非常大的，他們正處于如何選擇的重要時刻，甚至不排除有居民棄房的現(xiàn)象。特別是“零首付”和“低首付”購房，且購房時間不長的居民，有選擇放棄房子的可能。

而另一個十分重要的原因，就是房貸利率的下調(diào)，讓仍在按照高利率支付房貸利息的購房者，感到了迷茫和糾結。有“本事”和“膽量”的，可能通過貸款置換轉成了低利率。沒有“本事”和“膽量”的，則仍在支付高利息。但心理是排斥的，也是很難接受的。他們?nèi)绾螌Υ抠J，也是需要引起銀行的重視和警覺。銀行需要考慮自身利益，購房者也要考慮自身利益。

如果在新增的個人房貸不良率中，炒房者和投資住房者占有一定比例，就比較有意思了。因為，這些人購房的目的不是為了居住，而是為了投資和牟利。而他們當中的一部分人，購房的資金也是通過一定手段從銀行借來的、從其他機構手中借來的，如果棄房，對他們并不構成損失。那么，有沒有這樣的現(xiàn)象，有多少這樣的房貸者呢？殊不知，這些購房者很多還是通過違規(guī)手段獲得購房資格的，一旦出現(xiàn)問題，還有可能撥出蘿卜帶出泥，把當初的違規(guī)問題也帶出來。果真如此，倒也值得好好關注。

從總體上講，個人房貸出現(xiàn)不良率集體走高的現(xiàn)象，不是什么好事。即便銀行人士表示，不良率上升符合預期，沒有對其整體資產(chǎn)質量的穩(wěn)定造成沖擊。但是，實事求是地講，這樣的話只是自我安慰，到底情況如何，他們心里非常清楚。如果個人房貸者真的出現(xiàn)大面積斷供等這方面的問題，銀行的風險還是挺大的，是會給銀行帶來比較大的負面影響的。而購房者因為違約，也會給生活帶來非常不利的影響。對個人房貸不良率上升的問題，必須引起警覺，并采取強有力的措施加以解決，避免出現(xiàn)更大反彈。切不要等到問題嚴重了，再匆忙出臺解決辦法。到時候，不僅處置的難度加大，產(chǎn)生的負面影響也會很大。防范金融風險，對銀行很重要，對居民也很重要。特別對居民的社會信用，也會帶來不利影響。這方面的問題，也是需要考慮的。

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