提前還清150萬(wàn)元房貸，連海底撈都不敢吃了！

【資料圖】

一對(duì)90后北漂夫妻，兩年前在老家天津和北京陸續(xù)各買了一套房。

天津的房子貸了200萬(wàn)元，房貸期限20年，還款方式等額本息，房貸利率5.3%，月供高達(dá)13500元。同時(shí)每月還有北京的1萬(wàn)多元房貸要還。

然而去年以來(lái)，全國(guó)大部分首套房貸利率陸續(xù)下調(diào)至“4字頭”，而他們?cè)缳I房的人存量房貸利率仍保持在“5字頭”，有些甚至逼近6%。

加上受大環(huán)境的影響，近兩年的整體市場(chǎng)行情不太好，不僅基金、股票沒(méi)賺到錢，就連銀行的存款利息也在下調(diào)。

利差擴(kuò)大與站崗心理促使夫妻倆決定提前還貸。

他們先還了50萬(wàn)元，并將房貸期限縮短至6年，結(jié)果發(fā)現(xiàn)利息總額一下子從原本的將近125萬(wàn)元縮減到了40萬(wàn)元，相當(dāng)于節(jié)省了近85萬(wàn)元的利息。

嘗到甜頭后，他們又湊了150萬(wàn)元把天津的房貸一次性還清，其中包括自身存款30萬(wàn)元，向公婆、朋友各借的90萬(wàn)元、10萬(wàn)元，還有向銀行申請(qǐng)的20萬(wàn)元消費(fèi)貸。

夫妻倆算了一下，還清房貸節(jié)省了近百萬(wàn)元的利息，那一刻感覺(jué)自己白撿了一套房。

但無(wú)貸一身輕的快感消退后，夫妻倆的壓力開始倍增。因?yàn)槊吭乱€7萬(wàn)多元的借款，還有北京1萬(wàn)多元的房貸，加上養(yǎng)娃的各種開銷，真的是力不從心。

同時(shí)夫妻倆的消費(fèi)也在降級(jí)。有次想去海底撈想吃火鍋，但走到門口又回去了。

最后他們只好把天津的房子賣掉來(lái)減輕負(fù)擔(dān)，賣了500萬(wàn)元，還清了所有借款，接下來(lái)打算再把北京剩余的200多萬(wàn)房貸也提前還掉。

夫妻倆感慨，還是高估了自己的能力，提前還貸不能盲目跟風(fēng)。

的確，提前還貸是一件因人而異的事，其有利也有弊，在這過(guò)程中，既要考慮自己的負(fù)擔(dān)能力，又要判斷自己心態(tài)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，切勿盲目地跟風(fēng)，過(guò)度高估自己對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

另外還有哪些情況不適合提前還貸呢？

在提前還貸前，要先考慮是否超過(guò)了這個(gè)時(shí)間。眾所周知，房貸的還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。前者是指在還款期內(nèi)，將貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，其月供金額逐月減少；而后者則指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息）。

以100萬(wàn)元的商業(yè)貸款為例，假設(shè)房貸還款期限為30年，房貸利率4.3%，用安居客的房貸計(jì)算器很快可以得出，而采用等額本金的還款方式，第一個(gè)月還款6361元，之后每月遞減10元；而采用等額本息的還款方式，每月固定還款4949元。

也就是說(shuō)，按照等額本金的計(jì)算方法，在還款周期前1/3的時(shí)間里，利息占了絕大部分，所以如果超過(guò)還款周期前1/3的時(shí)間才去提前還房貸的話，就節(jié)省不了多少利息。

而按照等額本息的計(jì)算方法，有70%的利息都集中在還款周期的前1/2的時(shí)間里，所以超過(guò)還款總周期的1/2的時(shí)間才去提前還房貸的話，也沒(méi)有太大的意義。

可見(jiàn)，提前還貸并不適合每一個(gè)人。建議準(zhǔn)備提前還貸的購(gòu)房者，一定要綜合考慮各方面的因素后再做決定。

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