快速導(dǎo)讀

【資料圖】

還記得你在LPR轉(zhuǎn)軌的時(shí)候選擇的是浮動(dòng)利率還是固定利率嗎？很多人可能不知道我在說什么。如果你選擇了固定利率，那么現(xiàn)在你后悔嗎？后悔該怎么辦呢？能不能跟銀行談判，要求銀行給你“后悔藥”呢？我們來說說這一個(gè)話題

究竟我在說什么？

大概在幾年前，當(dāng)時(shí)全國(guó)的銀行都做了一次利率改革，就是把貸款利率按照LPR來定價(jià)，每個(gè)月的20號(hào)公布一次當(dāng)月的LPR價(jià)格。同時(shí)，銀行要求存量的房屋按揭貸款客戶都進(jìn)行轉(zhuǎn)軌的操作，就是從原來的貸款基準(zhǔn)利率換成“LPR加減點(diǎn)”的方式來操作。如果在特定限期前你不操作，銀行就會(huì)默認(rèn)幫你選擇“固定利率”的方式進(jìn)行了變更。

當(dāng)時(shí)，很多朋友都在想究竟應(yīng)該選擇哪一種方案？固定利率和浮動(dòng)利率是什么意思呢？我再來科普一次，固定利率就是按照固定一個(gè)利率水平不變了，在整個(gè)借款周期都不變。舉例，你當(dāng)時(shí)的貸款利率是6%，那么不變的話，你剩下來的20年、30年都要按照這個(gè)6%來供樓。當(dāng)然，這里有個(gè)好處，如果將來的貸款利率到10%，你就賺了，因?yàn)槟闶枪潭ɡ?，無論外邊的世界利率變成怎么樣，對(duì)你都是沒有任何影響。相反，如果將來的貸款利率是1%，那么你就虧大了。

浮動(dòng)利率是如何處理呢？假如你當(dāng)時(shí)的利率水平是5.3%，而同期的LPR價(jià)格是4.3%，那么你就相當(dāng)于“+100個(gè)基點(diǎn)”。這個(gè)規(guī)格在轉(zhuǎn)軌的時(shí)候已經(jīng)確定了，一旦確定，往后除了LPR可以變更以外，其余的都不變。舉例，如果LPR是4.5%，那么你的月供就會(huì)變成5.5%，但是如果LPR降到3.5%，那么你的利率水平就會(huì)將到4.5%，比起你原來的5.5%降低了不少。這種浮動(dòng)利率變化的最大特點(diǎn)是根據(jù)LPR的報(bào)價(jià)變化。當(dāng)然，變化是按照年為單位，不是每個(gè)月都變化的。

當(dāng)時(shí)有很多人就疑惑，究竟應(yīng)該選擇哪一個(gè)呢？雖然不能明著說，其實(shí)我們當(dāng)時(shí)都已經(jīng)暗示過大家，可以考慮選擇浮動(dòng)利率，因?yàn)榘凑瘴鞣桨l(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來開，利率長(zhǎng)期來說是下行的。也就是LPR的下行趨勢(shì)概率應(yīng)該是高于上行的概率，當(dāng)然不能夠?qū)懓保歉怕时容^大！結(jié)果很多人選擇了固定利率，或者來不及操作，被默認(rèn)執(zhí)行固定利率。現(xiàn)在就有點(diǎn)后悔了，畢竟LPR已經(jīng)降了很多，不少選擇浮動(dòng)利率的人都享受到了利率下調(diào)的福利。那怎么辦呢？

三個(gè)說法，究竟哪個(gè)正確？

第一個(gè)說法就是能不能找銀行談判？讓銀行調(diào)整利率？這個(gè)是不可能的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)是你自己的選擇，所以銀行是不可能變卦，而且如果利率將來上行，銀行能夠反過來讓你去變更嗎？當(dāng)然也是不行的。

第二個(gè)說法就是提前結(jié)清或者干脆就不管了。確實(shí)，與其為了每個(gè)月幾十塊或者１００來塊的事情折騰確實(shí)不值得。提前結(jié)清，也是好辦法，不過關(guān)鍵是你有沒有那么多現(xiàn)金可以提前結(jié)清，你自己考慮一下。

第三個(gè)說法就是轉(zhuǎn)貸。轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)我們前幾期都講過，如果用其他貸款資金來還貸，或者轉(zhuǎn)到經(jīng)營(yíng)貸上，會(huì)面臨著被銀行抽貸的可能，風(fēng)險(xiǎn)極大的。所以建議大家不要亂操作。

其實(shí)，我們很難在利率事情上有太多的議價(jià)空間，畢竟每個(gè)人對(duì)未來經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)都有不同的見解，中國(guó)的金融市場(chǎng)還是一個(gè)彈性很大的載體，我認(rèn)為任何操作和投資都應(yīng)該保持足夠的靈活度比較好，畢竟我們的金融市場(chǎng)想象空間有時(shí)候還是蠻大的。

勝手金句

沒事，就幾十塊錢的事，努力賺錢提前結(jié)清內(nèi)心就會(huì)舒服很多了。

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