最近，多家上市銀行發(fā)布了2023年中期業(yè)績(jī)并召開(kāi)了業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，對(duì)于存量房貸利率的調(diào)整進(jìn)展情況，成為了焦點(diǎn)話(huà)題。

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眾多銀行紛紛對(duì)表示支持降低存量房貸利率，這一趨勢(shì)已經(jīng)變得勢(shì)在必行。

用最為通俗易懂的話(huà)，寫(xiě)在開(kāi)篇，解釋為什么存量房貸利率下調(diào)的必須性：

如果不降低，購(gòu)房者都選擇提前還款，銀行是賺不到多少利息的。而只有降低存量房貸利率，才能保住一部分利息收益。

因此，大可不必為此擔(dān)心。

招商銀行行長(zhǎng)助理彭家文在8月29日的中期業(yè)績(jī)交流會(huì)上發(fā)表講話(huà)，強(qiáng)調(diào)了降低存量房貸利率的必要性。

他提到，雖然招商銀行已經(jīng)初步制定了計(jì)劃，但最終的方案仍在制定中。這一講話(huà)立即引發(fā)了廣泛的社會(huì)關(guān)注。

根據(jù)彭家文的發(fā)言，招商銀行已經(jīng)對(duì)存量房貸利率下調(diào)進(jìn)行了不同情景的測(cè)算，包括樂(lè)觀、中性和不利情景。

測(cè)算結(jié)果顯示，這一舉措的整體影響是可控的。總的來(lái)看，招商銀行將在央行的指導(dǎo)下，遵循市場(chǎng)化和法制化的原則，謹(jǐn)慎有序地推進(jìn)這一舉措的實(shí)施。

除了招商銀行，之前建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮也表達(dá)了對(duì)存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的支持，盡管具體細(xì)則尚未出臺(tái)，但這一調(diào)整可能對(duì)息差產(chǎn)生下行壓力。

集體表態(tài)降低存量房貸利率的背后，其實(shí)就是購(gòu)房者提前還貸的熱潮仍在繼續(xù)。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2022年底，個(gè)人住房貸款余額為38.8萬(wàn)億，相比于2021年底僅增加了4800億元。

而在2021年，個(gè)人住房貸款余額從2020年增長(zhǎng)到38.32萬(wàn)億，一年內(nèi)增加了3.88萬(wàn)億元。

這些數(shù)據(jù)表明，2022年個(gè)人住房貸款余額的新增量比2021年少了3.4萬(wàn)億元，增速也比2021年底低了10%。

也就是說(shuō)，在當(dāng)前全年商品房銷(xiāo)售額超過(guò)10萬(wàn)億元、貸款購(gòu)房規(guī)模仍然較高的情況下，個(gè)人住房貸款余額的新增量大幅減少，這意味著提前還款的客戶(hù)規(guī)模相對(duì)較大。

截至2023年上半年，從目前來(lái)看，提前還款的趨勢(shì)沒(méi)有減弱。

央行數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，個(gè)人住房貸款余額為38.6萬(wàn)億元，同比下降了0.7%。半年內(nèi)，個(gè)人住房貸款余額減少了2000億元。

接下來(lái)的問(wèn)題是，何時(shí)以及如何調(diào)整存量房貸利率？

與2008年的情況相似，未來(lái)的調(diào)整可能采用一系列措施來(lái)降低利率，但各家銀行可能會(huì)有差異。市場(chǎng)應(yīng)該在這方面具有更多的決策權(quán)。

回顧2008年，央行曾降低商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率，并提高了最低首付款比例至20%。多家銀行隨后降低了符合條件的存量房貸利率。

總的來(lái)看，存量房貸利率的下調(diào)預(yù)計(jì)將在第三季度啟動(dòng)。這將有助于維護(hù)房貸市場(chǎng)的秩序，但可能不會(huì)鼓勵(lì)跨行“轉(zhuǎn)按揭”。

盡管?chē)?guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款余額在二季度下降，但有序的存量房貸利率下調(diào)可以緩解市場(chǎng)波動(dòng)，同時(shí)保持金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。

人民銀行可以通過(guò)政策激勵(lì)來(lái)支持降息，例如設(shè)立結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，以激勵(lì)符合條件的商業(yè)銀行提供資金支持。這將有助于減輕提前還貸的壓力，促進(jìn)居民消費(fèi)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。

總之，降低存量房貸利率有助于穩(wěn)定房貸市場(chǎng)秩序，但需要謹(jǐn)慎考慮各銀行的差異，并通過(guò)其他方式部分彌補(bǔ)銀行在利息方面的損失。

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