6月26日，香港金融管理局（金管局）發(fā)出檢討銀行三級(jí)制的公眾諮詢文件。建議將三級(jí)制簡(jiǎn)化為二級(jí)制。

金管局總裁余偉文表示：“這次檢討的目標(biāo)，是簡(jiǎn)化香港銀行體系的結(jié)構(gòu)，提升其在鞏固香港國(guó)際金融中心地位方面的重要角色，并激活接受存款公司類(lèi)別的機(jī)構(gòu)，增加它們?cè)诮?jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及滿足客戶需要方面的靈活度和效率?！?/p>

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建議將三級(jí)制簡(jiǎn)化為二級(jí)制

銀行三級(jí)制（即分為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司）推出至今已有40年，目的是在維持進(jìn)入銀行體系的靈活度與保障小存戶之間取得平衡。金管局最近對(duì)香港銀行三級(jí)制進(jìn)行檢討，確保因時(shí)制宜。

根據(jù)檢討結(jié)果，金管局建議將三級(jí)制簡(jiǎn)化為二級(jí)制。諮詢文件載述的主要建議如下：

保留持牌銀行為“第一級(jí)別機(jī)構(gòu)”，并將接受存款公司并入第二級(jí)別，后者繼續(xù)稱為有限制牌照銀行；

維持對(duì)“第二級(jí)別機(jī)構(gòu)”的要求不變，包括最低資本要求（1億港元）；最低存款額要求（50萬(wàn)港元）；以及存款期不受限制；

為現(xiàn)有接受存款公司設(shè)立5年過(guò)渡期，以升格為“第二級(jí)別機(jī)構(gòu)”（即有限制牌照銀行）或持牌銀行。

公眾諮詢將于2023年9月25日結(jié)束。諮詢文件載于金管局網(wǎng)站。

檢討反映“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管思維

金管局副總裁阮國(guó)恒表示，由1980年代初推行至今，不經(jīng)不覺(jué)已經(jīng)超過(guò)40年，業(yè)界發(fā)展在這段時(shí)間亦不斷踏上新臺(tái)階。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，必須與時(shí)并進(jìn)，審視銀行三級(jí)制是否仍然切合香港的市場(chǎng)發(fā)展。

阮國(guó)恒指出，事實(shí)上，接受存款公司現(xiàn)時(shí)占市場(chǎng)整體存款額不足0.1%，如果推行以上的建議，市民普遍也未必會(huì)察覺(jué)到這個(gè)轉(zhuǎn)變。但這次檢討正好說(shuō)明金管局一直強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管思維。

阮國(guó)恒表示，在日常監(jiān)管中，‘風(fēng)險(xiǎn)為本’主要考以下三大范疇，檢討銀行分級(jí)制反映了這三大原則。

首先，是“我們正在面對(duì)和須處理甚么風(fēng)險(xiǎn)？”——即厘清風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)和類(lèi)別。

其次，是“風(fēng)險(xiǎn)是否在可承擔(dān)的水平？”——“零風(fēng)險(xiǎn)”既不可行，也不現(xiàn)實(shí)。金管局會(huì)以規(guī)范化的方法對(duì)認(rèn)可機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行前瞻式評(píng)估，從而訂立要求，進(jìn)行監(jiān)管工作。

第三，是“監(jiān)管措施是否與風(fēng)險(xiǎn)的程度相稱？”——面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)愈高，風(fēng)險(xiǎn)管理的要求會(huì)愈嚴(yán)格。相反，風(fēng)險(xiǎn)愈低，風(fēng)險(xiǎn)管理的要求相應(yīng)可以較低。

此外，阮國(guó)恒表示，“風(fēng)險(xiǎn)為本”的意義亦包括在轉(zhuǎn)變和過(guò)渡期的影響。因此，檢討建議為現(xiàn)時(shí)的接受存款公司提供5年過(guò)渡期，并積極鼓勵(lì)及協(xié)助這些公司升格為持牌銀行或有限制牌照銀行，按自身策略進(jìn)行業(yè)務(wù)，同時(shí)亦盡量降低對(duì)現(xiàn)有客戶可能造成的影響。

簡(jiǎn)化分級(jí)制度合乎實(shí)情

阮國(guó)恒指出，過(guò)去多年，金管局一直緊貼市場(chǎng)發(fā)展并調(diào)整相關(guān)監(jiān)管措施。除了自2001年全面撤銷(xiāo)利率管制外，金管局亦分別在2001及2012年透過(guò)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低在香港設(shè)立銀行的門(mén)坎，讓持牌銀行的數(shù)量有序增加。以資產(chǎn)及存款總額計(jì)，香港整體銀行業(yè)規(guī)模亦持續(xù)上升。

然而，阮國(guó)恒說(shuō)，接受存款公司以及有限制牌照銀行的數(shù)目，卻由1993年的接近200家，大幅下降至現(xiàn)時(shí)的27家，而當(dāng)中接受存款公司的數(shù)目，更下降至現(xiàn)時(shí)只有12家。自2009年以來(lái)，金管局再無(wú)收到注冊(cè)為接受存款公司的申請(qǐng)，而現(xiàn)有接受存款公司的業(yè)務(wù)規(guī)模占比亦大幅降低。

阮國(guó)恒表示，以總資產(chǎn)計(jì)，以上兩類(lèi)機(jī)構(gòu)由1993年底占銀行業(yè)整體5.8%，持續(xù)下跌至2022年底少于1 %。事實(shí)上，除了最低資本水平外，金管局對(duì)接受存款公司和有限制牌照銀行的監(jiān)管要求基本上沒(méi)有分別，個(gè)別機(jī)構(gòu)的監(jiān)管安排則按業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而訂。簡(jiǎn)化分級(jí)制度，不但更合乎現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適切的監(jiān)管，更能提高監(jiān)管效率和效果。

（文章來(lái)源：中國(guó)基金報(bào)）

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