9月7日，工農(nóng)中建四大國(guó)有行分別發(fā)布存量房貸利率調(diào)整細(xì)則。根據(jù)四大行細(xì)則，對(duì)于符合條件的存量首套房貸，銀行將于9月25日集中批量調(diào)整，無(wú)需客戶操作?！岸邹D(zhuǎn)首套”、不良貸款歸還積欠本息、當(dāng)前執(zhí)行的是固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸，需客戶主動(dòng)申請(qǐng)調(diào)整。

多采用變更貸款利率方式

【資料圖】

按照之前《中國(guó)人民銀行 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），本次存量房貸利率調(diào)整可采取變更貸款利率和新發(fā)放貸款置換兩種方式，這兩種方式調(diào)整的結(jié)果一致。

從選擇方式上，已公布銀行多采用變更合同方式。農(nóng)業(yè)銀行稱，從操作的便利性來(lái)看，新發(fā)放貸款置換所需的流程較多，所花的時(shí)間較長(zhǎng)，因此主要采取變更貸款利率方式。工商銀行、中國(guó)銀行均主要采用變更合同約定利率水平的方式進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，對(duì)于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無(wú)需提交申請(qǐng)，銀行將于2023年9月25日起主動(dòng)進(jìn)行批量下調(diào)，無(wú)需客戶申請(qǐng)。

若有其他方式需求的客戶，銀行也充分尊重。如，建設(shè)銀行表示，不同意采取變更合同利率的方式調(diào)整或擬采取置換方式調(diào)整的客戶，可聯(lián)系貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行稱，如客戶需新發(fā)放貸款置換的，要自2023年9月25日起向貸款經(jīng)辦行提出書面申請(qǐng)。

對(duì)“二套變首套”等特殊情況需要借款人主動(dòng)發(fā)起申請(qǐng)的，在大多數(shù)情況提供線上申請(qǐng)渠道，最大程度上為借款人提供便利，同時(shí)還為借款人提供申請(qǐng)異議的途徑。預(yù)計(jì)下一步，更多銀行將推出類似調(diào)整方案，不同銀行之間調(diào)整細(xì)則不會(huì)有大的差異。

不同時(shí)期存量房貸利率怎么調(diào)？

就具體的調(diào)整規(guī)則，具體來(lái)看，有三個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)，分別是：2019年10月7日（含），2022年5月14日（含），2023年8月31日（含）。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，對(duì)于2019年10月7日（含）前發(fā)放的、已按人民銀行2019年第30號(hào)公告要求轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)的存量首套個(gè)人住房貸款，利率水平調(diào)整至原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR（即加點(diǎn)幅度為0）；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)LPR的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。LPR轉(zhuǎn)換后的利率水平不高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR或不高于貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。

另外，對(duì)于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發(fā)放的存量首套個(gè)人住房貸款，利率水平調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR（即加點(diǎn)幅度為0）；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)LPR的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。利率水平不高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)LPR或不高于貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。

此外，對(duì)于2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）發(fā)放的存量首套個(gè)人住房貸款（含已簽訂合同但未發(fā)放的貸款），利率水平調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR減20個(gè)基點(diǎn)；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR減20個(gè)基點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。利率水平不高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR減20個(gè)基點(diǎn)或不高于貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。

此次改革的思路，其實(shí)就是把“LPR+高基點(diǎn)”調(diào)整為“LPR+低基點(diǎn)”。根據(jù)各大銀行發(fā)布的規(guī)則，本質(zhì)上就是把各個(gè)高基點(diǎn)的購(gòu)房者進(jìn)行調(diào)整，讓其享受最低的基點(diǎn)。按照此次規(guī)則，以長(zhǎng)沙為例，2019年10月開啟房貸“換錨”LPR。然后以2022年5月為界，前階段首套房貸利率下限為L(zhǎng)PR，后階段為L(zhǎng)PR-20個(gè)基點(diǎn)。理論上，長(zhǎng)沙在2019年10月-2022年5月期間的購(gòu)房者首套房利率下限為L(zhǎng)PR。當(dāng)時(shí)合同上有加點(diǎn)的買首套房的市民均可申請(qǐng)下調(diào)，目前5年期以上LPR4.2%。不過(guò)購(gòu)房者能否拿到政策下限利率，仍待各銀行下階段公布的細(xì)則。

調(diào)整過(guò)程不收取任何費(fèi)用

四大行均明確，本次利率調(diào)整可通過(guò)線上渠道（手機(jī)銀行）和線下渠道（貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）進(jìn)行申請(qǐng)，不收取任何費(fèi)用。其中，工商銀行表示，本次存量房貸利率調(diào)整不支持跨行置換。

農(nóng)業(yè)銀行表示，公告發(fā)布后，客戶如對(duì)上述批量下調(diào)安排有異議的，可在2023年9月20日（不含）之前向貸款經(jīng)辦行提出書面異議申請(qǐng)，該行將不予納入此次批量調(diào)整；在前述規(guī)定期間內(nèi)未提出異議的，視為同意按本公告進(jìn)行批量下調(diào)。批量下調(diào)后，如不接受調(diào)整的，客戶可于調(diào)整7日內(nèi)聯(lián)系貸款經(jīng)辦行申請(qǐng)撤銷。

中國(guó)銀行表示，9月25日起，客戶可點(diǎn)進(jìn)中國(guó)銀行手機(jī)銀行APP，在“貸款—房貸利率調(diào)整”模塊下，對(duì)名下房貸是否符合調(diào)整條件、調(diào)整進(jìn)度及調(diào)整結(jié)果等情況進(jìn)行查詢。存量房貸利率批量調(diào)整后，該行將通過(guò)短信告知利率調(diào)整結(jié)果。如對(duì)利率調(diào)整事宜存在異議，可在利率調(diào)整后一個(gè)月內(nèi)聯(lián)系貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，否則視為同意本次利率調(diào)整。建設(shè)銀行表示，本次利率調(diào)整成功后，客戶可通過(guò)該行相關(guān)渠道查詢調(diào)整結(jié)果及還款計(jì)劃。

瀟湘晨報(bào)記者李鑫智 綜合報(bào)道

關(guān)鍵詞：